所謂首貸戶，是指在央行征信中心沒有貸款記錄的企業(yè)客戶，也就是“零信貸”企業(yè)。
“小微企業(yè)本身財務(wù)信息不規(guī)范，銀企之間存在較突出的信息不對稱問題。沒有貸款經(jīng)歷的小微企業(yè)信用信息相對更少，更難以通過觀察其歷史還款情況判斷其還款意愿，或者是本身不符合銀行貸款的準入條件，并且這些小微企業(yè)沒有貸款經(jīng)歷對銀行貸款業(yè)務(wù)可能了解更少。這些因素導致首貸客戶難以獲得銀行貸款。”郵儲銀行研究員婁飛鵬表示。
2021年《政府工作報告》指出，引導銀行擴大信用貸款、持續(xù)增加首貸戶，推廣隨借隨還貸款，使資金更多流向科技創(chuàng)新、綠色發(fā)展，更多流向小微企業(yè)、個體工商戶、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，對受疫情持續(xù)影響行業(yè)企業(yè)給予定向支持。
如何有針對性地解決小微企業(yè)“首貸難”問題，有效提升首貸成功率和融資獲得感？記者在采訪中發(fā)現(xiàn)，金融機構(gòu)和相關(guān)部門正在進行積極探索。
銀企雙向信息不對稱
去年8月，銀保監(jiān)會普惠金融部主任李均鋒曾在新聞發(fā)布會上透露，按照國家市場監(jiān)管總局統(tǒng)計，現(xiàn)在小微企業(yè)的戶數(shù)是3261萬戶，這是小微企業(yè)名錄庫中正常登記、持續(xù)經(jīng)營的企業(yè)。其中，在銀行有授信的是1040萬戶，占31.89%，有貸款的戶數(shù)是29.4%。
從數(shù)據(jù)上看，首貸戶仍存在較大的拓展空間。然而《金融時報》記者在采訪中了解到，小微企業(yè)突破“零信貸”，對銀企雙方而言難度都很大。
北京書香盛景文化發(fā)展有限公司（以下簡稱“書香盛景”）成立于2010年，是一家專業(yè)從事圖書銷售和配送服務(wù)的小微企業(yè)，主要面向全國社會館、大學館及教育廳、局下屬的中小學校圖書館供應圖書。
采訪中該公司法人徐勛松對記者表示：“由于高周轉(zhuǎn)、輕資產(chǎn)的運作模式，無法辦理抵押類貸款，對銀行的其他貸款產(chǎn)品也不太了解，不知是否具備貸款條件，也不知需要準備哪些材料，且市面上較高的貸款利率也使企業(yè)望而卻步。”
對企業(yè)來講突破“零信貸”很難，對銀行來講風險也相對較高。
“既然是首貸，在銀行留下的征信記錄基本就很少，沒有信息、沒有數(shù)據(jù)，銀行無法對企業(yè)風險做出客觀評價，進而放貸。”一位國有大行普惠金融部人士直言。
“從未在銀行等金融機構(gòu)申請過貸款的企業(yè)，其經(jīng)營信息不透明，貸款無法有效評估，對銀行來說面臨抵押難、授信難、風控難‘三難’問題。”某股份制銀行授信審批部負責人表示。
該負責人還告訴記者，一般而言，銀行獲取新客戶的成本明顯高于維護老客戶，對于“零信貸”企業(yè)，銀行仍存在懼貸、畏貸現(xiàn)象。
在招聯(lián)金融首席研究員董希淼看來，首貸之所以成為一個難題，主要是因為存在“雙向信息不對稱”現(xiàn)象。他表示：“目前，我國產(chǎn)業(yè)環(huán)境、征信服務(wù)與擔保體系等不完善，使得金融服務(wù)供給者與需求者之間難以形成有效溝通。特別是在商業(yè)銀行與民營和小微企業(yè)之間，信息不對稱矛盾更為突出：一方面，銀行難以收集和甄別民營和小微企業(yè)有效信息并據(jù)此進行信貸決策；另一方面，民營和小微企業(yè)未全面了解銀行產(chǎn)品和服務(wù)，難以邁出建立銀企關(guān)系的第一步。”
部分地區(qū)先行先試
人民銀行、銀保監(jiān)會、國家發(fā)展改革委等八部門于2020年6月聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于進一步強化中小微企業(yè)金融服務(wù)的指導意見》明確提出，要大幅增加小微企業(yè)信用貸款、首貸、無還本續(xù)貸。
李均鋒表示，解決小微企業(yè)首貸難主要以兩方面作為抓手。一是解決缺信息的問題，銀保監(jiān)會正在打通金融信用信息和政府公共信息、企業(yè)信息，在各地推動組建中小企業(yè)信用信息平臺；二是解決缺擔保、缺抵押的問題，銀保監(jiān)會正大力推動政府性擔保機構(gòu)發(fā)揮作用，提高對小微企業(yè)貸款的擔保覆蓋率。
記者在采訪中了解到，針對首貸企業(yè)信用信息缺失、抵押不足、擔保弱等痛點問題，以政務(wù)數(shù)據(jù)支撐金融服務(wù)、將“零信貸”企業(yè)作為關(guān)鍵服務(wù)對象的“藥方”已經(jīng)出爐。
去年4月，全國首家首貸服務(wù)中心——北京市首貸服務(wù)中心正式上線運營，重點為“零信貸”企業(yè)解決難以獲得銀行首次貸款的問題。政務(wù)數(shù)據(jù)共享由北京金融公共數(shù)據(jù)專區(qū)和金融大數(shù)據(jù)平臺支撐，為入駐首貸服務(wù)中心的商業(yè)銀行提供工商等企業(yè)信息的查詢比對服務(wù)。依托新建成的北京企業(yè)征信平臺，為入駐首貸服務(wù)中心的29家商業(yè)銀行和中介服務(wù)機構(gòu)辦理信貸業(yè)務(wù)提供企業(yè)信用信息、風險畫像等數(shù)據(jù)增值服務(wù)，提升授信審批效率，降低信息搜集和企業(yè)融資成本。
首貸服務(wù)中心正式運營以后，工行北京分行通過梳理到訪企業(yè)面臨最集中的問題，用適配產(chǎn)品對接首貸服務(wù)中心中小企業(yè)確權(quán)平臺，切實解決企業(yè)融資痛點。該行還牽頭溝通相關(guān)市屬企業(yè)，通過平臺進行合同確認，打通信息壁壘，為企業(yè)融資提供信用背書。
截至去年末，工行北京分行聯(lián)合北京市首貸服務(wù)中心，共受理登記“首貸”小微企業(yè)融資申請1898筆，實現(xiàn)審核通過1709筆，金額共計67.13億元，排名同業(yè)第一。
除北京外，不少地區(qū)也在破解民營和小微企業(yè)“首貸難”方面進行了探索和實踐，取得了一定效果。
從2019年4月開始，山東在全國較早啟動了“民營和小微企業(yè)首貸培植行動”，人民銀行濟南分行聯(lián)合山東銀保監(jiān)局等部門，發(fā)揮政策協(xié)同效應，遴選未獲貸的民營和小微企業(yè)開展精準培植幫扶，逐戶建立工作臺賬和培植檔案，“一企一策”提供綜合金融服務(wù)，組織金融機構(gòu)創(chuàng)新推出“首貸通”“商e貸”等首貸產(chǎn)品，支持小微企業(yè)站穩(wěn)腳跟、良性發(fā)展。
2020年10月，寧波出臺方案正式啟動首貸戶拓展專項行動，力爭2020年至2022年，全市新增普惠小微首貸戶4萬戶，新增小微企業(yè)首貸戶2.5萬戶；小微企業(yè)新增首貸戶數(shù)占全部小微企業(yè)貸款戶數(shù)比重不低于15%；累計新增個體工商戶首貸戶占個體工商戶無貸戶比例不低于10%，新增個體工商戶經(jīng)營性貸款400億元以上。
加強技術(shù)賦能和產(chǎn)品創(chuàng)新
政策的扶持讓小微企業(yè)迎來了成長機遇，金融機構(gòu)的創(chuàng)新也為小微企業(yè)注入了發(fā)展的新活力。
工行北京豐臺支行的客戶經(jīng)理在與徐勛松交流時發(fā)現(xiàn)，書香盛景位于工行“經(jīng)營快貸”白名單中，擁有信用貸款額度，正好滿足企業(yè)的迫切需求。同時由于“經(jīng)營快貸”產(chǎn)品流程簡單、審批快捷、成本優(yōu)惠，非常適合首貸企業(yè)。最終，工行豐臺支行以“經(jīng)營快貸”形式為企業(yè)高效發(fā)放了成立以來的首筆貸款125萬元，有效解決了企業(yè)經(jīng)營周轉(zhuǎn)的資金需求，助力企業(yè)渡過了難關(guān)。
據(jù)了解，“經(jīng)營快貸”是工行推出的一款普惠金融線上融資產(chǎn)品，主要運用大數(shù)據(jù)及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，基于客戶結(jié)算、資產(chǎn)、稅務(wù)、代發(fā)工資等多維度數(shù)據(jù)，為符合條件的小微企業(yè)在線發(fā)放信用貸款，滿足客戶高頻、小額的快速資金需求，具有無需抵質(zhì)押、自助辦理、隨借隨還的特點。
數(shù)據(jù)顯示，今年一季度，工行通過“經(jīng)營快貸”為超過130萬戶小微企業(yè)主動提供信用類授信近9600億元，業(yè)務(wù)余額近1500億元；落地數(shù)字供應鏈超過2100條，業(yè)務(wù)余額超過1000億元；累計為超過1.4萬戶小微企業(yè)提供首貸服務(wù)，較去年同期多增5500戶。
“工行重點從五方面入手，解決小微企業(yè)首貸難題。”工行普惠金融事業(yè)部總經(jīng)理田哲說。具體來看，一是深化金融科技應用，豐富外部信息來源。加強與稅務(wù)、電網(wǎng)、物流、海關(guān)、征信等外部數(shù)據(jù)合作，緩解銀企信息不對稱。二是加快信用類產(chǎn)品創(chuàng)新，拓寬融資場景。充分運用經(jīng)營快貸、數(shù)字供應鏈等融資產(chǎn)品，實現(xiàn)融資服務(wù)快速拓展、產(chǎn)業(yè)鏈多級覆蓋。三是加強“銀政”“銀擔”“銀保”合作，推進風險共擔、客戶共管，探索建立“首貸戶”專項服務(wù)機制。四是優(yōu)化業(yè)務(wù)辦理流程，擴寬融資申請渠道，提升“首貸戶”服務(wù)便利性。五是通過“工銀普惠行”以及“萬家小微成長計劃”等系列活動，主動對接融資需求。
記者在采訪中了解到，當前不少銀行都創(chuàng)新推出了基于數(shù)據(jù)賦能的信用貸款產(chǎn)品，如“小微快貸”“信用易貸”“誠商信貸通”等，還有的銀行針對首貸戶推出了“物流e貸”“政采智貸”等專屬產(chǎn)品。
據(jù)了解，“首戶e貸”是農(nóng)行利用金融科技和大數(shù)據(jù)技術(shù)創(chuàng)新推出的支持服務(wù)小微企業(yè)“首貸戶”的專項產(chǎn)品，可實現(xiàn)對工商注冊一年以內(nèi)小微企業(yè)貸款支持，符合條件的小微企業(yè)客戶工商注冊并在農(nóng)行開戶后即可申辦貸款，授信額度最高30萬元，可通過企業(yè)網(wǎng)銀、企業(yè)主掌銀等線上渠道申辦。
在金融管理部門的積極推動和金融機構(gòu)的探索創(chuàng)新之下，“首貸難”問題正在得到有效解決。銀保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，2020年1至7月份，新增普惠型小微企業(yè)中，首貸戶160多萬戶，占新發(fā)放普惠型小微企業(yè)貸款戶數(shù)的16%，較上年末提高10個百分點。
多箭齊發(fā)綜合施策是關(guān)鍵
有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，民營和小微企業(yè)獲得首次貸款后，后續(xù)再獲得貸款的可能性將大幅提高，而且貸款利率有望下行，貸款速度也將加快。微眾銀行·銀行用戶體驗聯(lián)合實驗室發(fā)布的《銀行業(yè)用戶體驗大調(diào)研報告》顯示，63.5%的民營和小微企業(yè)主表示銀行貸款申請手續(xù)麻煩，但有過第一次銀行貸款后，94.4%愿意繼續(xù)使用銀行貸款。
為破解“首貸難”問題，進而更好地緩解民營和小微企業(yè)融資難題，專家建議，必須采取更多措施，多箭齊發(fā)、綜合施策，完善制度安排，優(yōu)化融資環(huán)境。
在制度層面，董希淼認為，金融管理部門可優(yōu)化“兩增”考核體系，將首貸作為單列指標列入小微金融服務(wù)考核；建立月度統(tǒng)計通報制度，加強對首貸投放的監(jiān)測和指導。同時，放寬對首貸利率和不良貸款率要求，更好地發(fā)揮市場機制作用。
對于銀行業(yè)金融機構(gòu)來說，“需要強化客戶營銷，對沒有貸款經(jīng)歷的小微企業(yè)予以足夠的關(guān)注。同時，創(chuàng)新更多的信用貸款產(chǎn)品，減少首貸小微企業(yè)因為缺少抵押擔保而無法獲得貸款。再者，做好金融宣傳，讓首貸小微企業(yè)更多地了解銀行貸款產(chǎn)品，增加對銀行貸款的需求。”婁飛鵬建議。
在董希淼看來，商業(yè)銀行應制定首貸投放計劃，在信貸規(guī)模、內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移價格等方面進行專門安排；主動破解信息不對稱，加大行內(nèi)數(shù)據(jù)整合應用，并對接支付類數(shù)據(jù)、政務(wù)類數(shù)據(jù)、商務(wù)類數(shù)據(jù)等“替代性數(shù)據(jù)”，研發(fā)針對性產(chǎn)品；升級信貸管理系統(tǒng)，搭建民營和小微企業(yè)專門的授信模型、開發(fā)手機應用程序，使首貸流程更簡化、放款更快捷、還款更靈活。
此外，業(yè)內(nèi)專家普遍認為，為解決小微企業(yè)“首貸難”問題，需要有關(guān)部門積極提供相關(guān)的擔保支持，強化信用信息的搜集共享等，減少銀企之間的信息不對稱。
“打破各政府部門‘信息孤島’，整合市場監(jiān)管、稅務(wù)、海關(guān)等部門及網(wǎng)絡(luò)平臺信息，抓緊搭建全國統(tǒng)一的信用信息共享平臺，免費提供銀行使用，破解銀企信息不對稱問題。鼓勵有條件的地方建設(shè)地區(qū)性金融服務(wù)信用信息平臺，選擇合適方式對接全國性平臺。同時，發(fā)揮征信機構(gòu)如百行征信的作用，探索推出民營和小微企業(yè)征信報告。”董希淼表示。