中國(guó)人民銀行表示，將進(jìn)一步加強(qiáng)國(guó)內(nèi)外交流合作，建立健全適合我國(guó)國(guó)情的金融科技創(chuàng)新管理機(jī)制，處理好安全與發(fā)展的關(guān)系，引導(dǎo)新技術(shù)在金融領(lǐng)域的正確使用。將強(qiáng)化監(jiān)管科技（RegTech）應(yīng)用實(shí)踐，積極利用大數(shù)據(jù)、人工智能、云計(jì)算等技術(shù)豐富金融監(jiān)管手段，提升跨行業(yè)、跨市場(chǎng)交叉性金融風(fēng)險(xiǎn)的甄別、防范和化解能力。
據(jù)方正證券分析，未來(lái)央行將通過(guò)機(jī)器學(xué)習(xí)、云計(jì)算等技術(shù)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的海量交易數(shù)據(jù)進(jìn)行監(jiān)控，而金融機(jī)構(gòu)們也將通過(guò)人工智能等技術(shù)快速學(xué)習(xí)監(jiān)管部門(mén)推出的新規(guī)定，金融系統(tǒng)將變得更加簡(jiǎn)捷快速。
什么是“金融科技”？
據(jù)2016年3月全球金融治理核心機(jī)構(gòu)——金融穩(wěn)定理事會(huì)對(duì)“金融科技”的定義，“金融科技”（FinTech）是指技術(shù)帶來(lái)的金融創(chuàng)新，它能創(chuàng)造新的業(yè)務(wù)模式、應(yīng)用、流程或產(chǎn)品，從而對(duì)金融市場(chǎng)、金融機(jī)構(gòu)或金融服務(wù)的提供方式造成重大影響。
金融科技帶來(lái)了哪些風(fēng)險(xiǎn)？
今年4月，中國(guó)人民銀行科技司司長(zhǎng)李偉在出席CFA協(xié)會(huì)主辦的“FINTECH與金融服務(wù)的未來(lái)”主題峰會(huì)時(shí)分享了他對(duì)金融科技應(yīng)用與監(jiān)管的觀(guān)察和思考。他表示，金融科技帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)在三個(gè)方面：第一，金融科技加速了業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)外溢。第二，金融大數(shù)據(jù)的風(fēng)險(xiǎn)不斷加劇。第三，金融網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)更加凸顯。
重點(diǎn)的監(jiān)管對(duì)象有哪些？
根據(jù)廖岷2016年9月在金融四十人論壇發(fā)表的文章《全球金融科技監(jiān)管的現(xiàn)狀與未來(lái)》，金融科技重點(diǎn)的監(jiān)管對(duì)象主要涉及四個(gè)方面：互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)支付、網(wǎng)絡(luò)融資、智能金融理財(cái)服務(wù)和區(qū)塊鏈。其中互聯(lián)網(wǎng)與移動(dòng)支付對(duì)監(jiān)管的挑戰(zhàn)有限且比較清晰，而區(qū)塊鏈給金融系統(tǒng)帶來(lái)的顛覆性最強(qiáng)，監(jiān)管難度最大。
新的監(jiān)管對(duì)象對(duì)監(jiān)管提出了哪些要求？
新的監(jiān)管機(jī)制對(duì)金融系統(tǒng)提出了新的要求：
一，監(jiān)管對(duì)風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)的要求越來(lái)越高；
二，監(jiān)管部門(mén)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的建模能力和分析能力的要求越來(lái)越高；
三，針對(duì)反洗錢(qián)、反恐怖主義融資的要求，監(jiān)管機(jī)構(gòu)要求銀行基于交易中的元數(shù)據(jù)識(shí)別并標(biāo)記可疑交易；
四，對(duì)洗錢(qián)、恐怖主義融資的監(jiān)管也要求金融機(jī)構(gòu)做好對(duì)客戶(hù)的盡職調(diào)查，通過(guò)對(duì)公開(kāi)數(shù)據(jù)的分析了解客戶(hù)和其生意伙伴的身份；
五，監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)公司內(nèi)部文化的監(jiān)控將越來(lái)越趨于量化。
金融科技將推出哪些監(jiān)管方法？
RegPort：數(shù)字化監(jiān)管協(xié)議的目的是能夠讓監(jiān)管政策、規(guī)定和合規(guī)性要求實(shí)現(xiàn)“機(jī)器可讀”。具體做法是將各種監(jiān)管政策、規(guī)定和合規(guī)性要求進(jìn)行數(shù)字化，具備“可編程”的要求，監(jiān)管機(jī)構(gòu)為金融機(jī)構(gòu)提供各種監(jiān)管的 API（應(yīng)用程序接口），方便金融機(jī)構(gòu)能夠?qū)ζ鋬?nèi)部流程、數(shù)據(jù)編程，并通過(guò) API 統(tǒng)一的協(xié)議交換數(shù)據(jù)和生成報(bào)告。
RegComp：合規(guī)審核和持續(xù)合規(guī)評(píng)估、評(píng)級(jí)和評(píng)審系統(tǒng)。 RegComp 涉及的范圍很廣泛，目前的解決方案主要采用人工智能和機(jī)器學(xué)習(xí)技術(shù)，開(kāi)發(fā)包括 “機(jī)器?輔助合規(guī)在線(xiàn)學(xué)習(xí)手冊(cè)(Robot Compliance Handbook)” 和“智能合規(guī)官(AI Compliance Officer）”這樣的應(yīng)用系統(tǒng)。
其設(shè)計(jì)思想就是將合規(guī)審核和持續(xù)合規(guī)評(píng)價(jià)評(píng)估評(píng)審流程由以往離線(xiàn)的、間斷的工作改為在線(xiàn)的、連續(xù)的過(guò)程。業(yè)務(wù)系統(tǒng)在運(yùn)行時(shí)，智能合規(guī)官會(huì)實(shí)時(shí)發(fā)現(xiàn)、識(shí)別違反合規(guī)性要求的流程，并提出建議。同時(shí)，在線(xiàn)學(xué)習(xí)手冊(cè)會(huì)嵌入到機(jī)構(gòu)的各個(gè)系統(tǒng)中，只要有相關(guān)的業(yè)務(wù)發(fā)生，在線(xiàn)手冊(cè)就會(huì)出現(xiàn)，提示有關(guān)的規(guī)定和要求。
IB&S：內(nèi)部行為監(jiān)控及適當(dāng)性分析評(píng)測(cè)。監(jiān)管科技開(kāi)發(fā)者目前試圖通過(guò)機(jī)器學(xué)習(xí)方法，從大量非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)（郵件、社交 網(wǎng)絡(luò)、業(yè)務(wù)流程等）進(jìn)行學(xué)習(xí)，來(lái)分析組織的內(nèi)部行為，并識(shí)別一些可以的行為，比如欺詐、隱瞞和“該做不做”的行為。目前解決方案是與各種數(shù)據(jù)融合，提供第三方的用戶(hù)適當(dāng)性分析評(píng)測(cè)云服務(wù)，降低金融機(jī)構(gòu)的適當(dāng)性分析與評(píng)測(cè)成本和效率。
與此同時(shí)，在 KYC（Know Your Customers 了解你的客戶(hù)）方面，存在大量的新型技術(shù)可以運(yùn)用，如生物特征識(shí)別等。這一技術(shù)也同樣被運(yùn)用到反欺詐，反洗錢(qián)，反恐怖主義融資中，通過(guò)機(jī)器學(xué)習(xí)以及云計(jì)算技術(shù)，實(shí)時(shí)地對(duì)用戶(hù)畫(huà)像進(jìn)行多個(gè)維度的刻畫(huà)，進(jìn)而去判斷用戶(hù)的類(lèi)型以及用戶(hù)在交易時(shí)的狀態(tài)等信息。
高級(jí)數(shù)據(jù)分析：金融機(jī)構(gòu)需要對(duì)自己的交易數(shù)據(jù)進(jìn)行處理進(jìn)行內(nèi)部管控，實(shí)時(shí)地進(jìn)行計(jì)算并生成報(bào)告。它包括對(duì)風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)的實(shí)時(shí)分析以及沙盤(pán)、金融風(fēng)洞等一些高級(jí)計(jì)算技術(shù)。 風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)實(shí)時(shí)分析功能一般通過(guò)云分析技術(shù)實(shí)現(xiàn)。（來(lái)源：華爾街見(jiàn)聞 唐晗）
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