在拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的“三駕馬車”中，消費(fèi)對(duì)中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用越來(lái)越大。黨的十八屆三中全會(huì)已經(jīng)勾勒出中國(guó)新一輪經(jīng)濟(jì)改革的藍(lán)圖。在當(dāng)前宏觀經(jīng)濟(jì)增速放緩的形勢(shì)下，持續(xù)有效地?cái)U(kuò)大內(nèi)需已成為各界共識(shí)，也是金融業(yè)改革等議題的著眼點(diǎn)。自2010年試點(diǎn)開(kāi)始，“消費(fèi)金融”試點(diǎn)已證明了其普惠大眾，拉動(dòng)內(nèi)需增長(zhǎng)的活力。11月22日，銀監(jiān)會(huì)公布修訂后的《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》，進(jìn)一步拓寬了消費(fèi)金融公司資金來(lái)源，放寬了發(fā)展空間。
開(kāi)辟金融服務(wù)新天地，促進(jìn)消費(fèi)穩(wěn)增長(zhǎng)。中國(guó)的消費(fèi)金融要探尋一條怎樣的道路，又怎樣從試點(diǎn)一步步走向成功，且讓我們拭目以待。
11月22日，銀監(jiān)會(huì)公布修訂后的《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》(以下簡(jiǎn)稱《辦法》)，進(jìn)一步拓寬了消費(fèi)金融公司資金來(lái)源，放寬了發(fā)展空間。此前，銀監(jiān)會(huì)已經(jīng)宣布新增10個(gè)城市參與消費(fèi)金融公司試點(diǎn)。
銀監(jiān)會(huì)表示，此次修改是為了貫徹落實(shí)2013年7月1日《國(guó)務(wù)院辦公廳關(guān)于金融支持經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級(jí)的指導(dǎo)意見(jiàn)》。該《意見(jiàn)》要求“逐步擴(kuò)大消費(fèi)金融公司的試點(diǎn)城市范圍，培育和壯大新的消費(fèi)增長(zhǎng)點(diǎn)。”
就在銀監(jiān)會(huì)公布上述《辦法》的同一天，商務(wù)部也召開(kāi)了擴(kuò)內(nèi)需會(huì)議。
長(zhǎng)江商學(xué)院金融學(xué)教授周春生[微博]對(duì)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，中國(guó)消費(fèi)金融才剛起步。在國(guó)外，消費(fèi)金融增強(qiáng)了消費(fèi)者的支付能力，雖然不好量化，但消費(fèi)金融對(duì)推動(dòng)消費(fèi)應(yīng)該起了重要作用。
試點(diǎn)初衷即為“擴(kuò)內(nèi)需”
在拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的“三駕馬車”中，投資的效果越來(lái)越弱，出口由于歐美經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇不穩(wěn)定以及經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略的調(diào)整，也難現(xiàn)往日輝煌。消費(fèi)對(duì)中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用越來(lái)越大。
首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)統(tǒng)計(jì)學(xué)院院長(zhǎng)紀(jì)宏近日指出，中國(guó)GDP的構(gòu)成份額中，最終消費(fèi)的占比2013年已經(jīng)達(dá)到了50%。而美國(guó)則占80%以上，近幾年接近90%。最終消費(fèi)由政府消費(fèi)和居民消費(fèi)構(gòu)成，對(duì)比中美兩國(guó)最終消費(fèi)情況，中美兩國(guó)政府消費(fèi)非常接近，最大的差距是居民消費(fèi)，2011年美國(guó)的居民消費(fèi)占到GDP的70%，中國(guó)是35%左右，相差了一半。
周春生對(duì)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，中國(guó)整體消費(fèi)需求在穩(wěn)步增長(zhǎng)，但消費(fèi)占GDP的比重沒(méi)有顯著提高。原因很多，如果財(cái)富分配越均勻，消費(fèi)就越高。社會(huì)保障體系也有待完善，看病、買房子、孩子上學(xué)等是中國(guó)的家庭重要支出準(zhǔn)備項(xiàng)目，國(guó)民儲(chǔ)蓄率高。
在其他條件短時(shí)間內(nèi)難改變的情況下，信貸對(duì)于消費(fèi)和擴(kuò)內(nèi)需的推動(dòng)作用不容忽視。
“從國(guó)外情況來(lái)看，消費(fèi)金融是金融重要組成部分。中國(guó)這方面發(fā)展一直相對(duì)比較滯后，原來(lái)一直服務(wù)的對(duì)象是企業(yè)，傳統(tǒng)消費(fèi)金融主要局限于汽車等。國(guó)外消費(fèi)金融涵蓋廣泛，包括電子類和一般家庭消費(fèi)等，一些大型企業(yè)，包括財(cái)務(wù)公司，也都可以提供消費(fèi)金融。金融公司提供類似服務(wù)更是普遍，提供的消費(fèi)金融遠(yuǎn)超國(guó)內(nèi)的企業(yè)。”周春生表示。
事實(shí)上，中國(guó)的個(gè)人消費(fèi)貸款增速也高于貸款的平均增速。
據(jù)銀監(jiān)會(huì)年報(bào)，截至2012年底，銀行業(yè)個(gè)人消費(fèi)貸款余額為10.4萬(wàn)億元，比年初增加1.6萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)17.6%。而2012年末，本外幣各項(xiàng)貸款余額為67.3萬(wàn)億元，比年初增加9.1萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)15.6%。
2013年7月1日，國(guó)務(wù)院發(fā)布《關(guān)于金融支持經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級(jí)的指導(dǎo)意見(jiàn)》?！兑庖?jiàn)》總共十條，其中一條為“進(jìn)一步發(fā)展消費(fèi)金融促進(jìn)消費(fèi)升級(jí)”，提及消費(fèi)金融公司的表述為“逐步擴(kuò)大消費(fèi)金融公司的試點(diǎn)城市范圍，培育和壯大新的消費(fèi)增長(zhǎng)點(diǎn)。”可見(jiàn)高層對(duì)于消費(fèi)金融公司在促進(jìn)消費(fèi)方面還是抱有期望的。
《意見(jiàn)》另一條“擴(kuò)大民間資本進(jìn)入金融業(yè)”中，亦有提及消費(fèi)金融，“嘗試由民間資本發(fā)起設(shè)立自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的民營(yíng)銀行、金融租賃公司和消費(fèi)金融公司等金融機(jī)構(gòu)。”民資的進(jìn)入，將擴(kuò)大消費(fèi)金融公司的資金來(lái)源，消費(fèi)金融公司將進(jìn)一步壯大。
早在2009年最初的《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》公布時(shí)，銀監(jiān)會(huì)就表示，啟動(dòng)消費(fèi)金融公司試點(diǎn)的原因是為了貫徹落實(shí)黨中央、國(guó)務(wù)院“保增長(zhǎng)、調(diào)結(jié)構(gòu)、促改革、惠民生”的宏觀經(jīng)濟(jì)政策，加大金融對(duì)擴(kuò)內(nèi)需促消費(fèi)的支持力度，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快增長(zhǎng)和可持續(xù)發(fā)展。
低收入家庭占比較高
2010年首批4家消費(fèi)金融公司成立以來(lái)，其發(fā)展情況并未得到業(yè)界太多關(guān)注。由于試點(diǎn)少、規(guī)模小，對(duì)于內(nèi)需擴(kuò)大的直接效應(yīng)不太明顯。
去年11月27日，時(shí)任中國(guó)銀監(jiān)會(huì)副主席蔡鄂生在天津表示，截至2012年10月底，北京、天津、上海和成都的4家試點(diǎn)消費(fèi)金融公司資產(chǎn)總額達(dá)40.16億元，同比增長(zhǎng)126.82%；貸款余額為37.09億元，同比增長(zhǎng)197.98%。4家公司客戶總戶數(shù)達(dá)19萬(wàn)多人。
《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者從北京的北銀消費(fèi)金融公司、上海的中銀消費(fèi)金融公司、四川錦程消費(fèi)金融公司、天津的捷信消費(fèi)金融公司等現(xiàn)有4家消費(fèi)金融公司了解到，目前其貸款用途主要是家用電器、電子產(chǎn)品、家具等各類耐用消費(fèi)品，以及教育、旅游、婚慶、裝修等，房、車類貸款目前不允許。
剛公布的修訂版《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》中，仍規(guī)定“本辦法所稱消費(fèi)貸款是指消費(fèi)金融公司向借款人發(fā)放的以消費(fèi)(不包括購(gòu)買房屋和汽車)為目的的貸款。”
盡管此次銀監(jiān)會(huì)修改《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》在貸款用途上沒(méi)有大的突破，但是在地域限制、民資成為主發(fā)起人、吸收股東存款、貸款上限由“借款人月收入5倍”修改為“20萬(wàn)元人民幣”等方面都實(shí)現(xiàn)了突破，而這些方面也正是此前試點(diǎn)消費(fèi)金融公司在實(shí)踐中的困難和問(wèn)題。
從消費(fèi)金融公司服務(wù)的客戶來(lái)看，低收入家庭占比較高，對(duì)于促進(jìn)消費(fèi)、擴(kuò)大內(nèi)需的作用不容忽視。
以北銀消費(fèi)金融公司為例，該公司今年2月透露，其3年來(lái)努力打造差異化運(yùn)營(yíng)模式，在提高中低收入百姓生活水平、促進(jìn)消費(fèi)增長(zhǎng)、創(chuàng)造和諧社會(huì)方面做出積極貢獻(xiàn)。目前公司客戶平均貸款金額5萬(wàn)元；貸款客戶中，年收入低于3萬(wàn)元的家庭占比達(dá)60%以上。